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3家全上!純網銀執照名單終於揭曉,將來銀行、LINE Bank、樂天銀行通通取得執照!各自優勢大比較

金管會主委顧立雄今天(7/30)親自宣布,由中華電信領軍的將來銀行、樂天國際商業銀行、LINE Bank(連線商業銀行)通通奪下臺灣設立純網銀的門票,意即臺灣將要有三家純網銀誕生了。

顧立雄表示,金管會原本規劃開放設立2家純網銀,但經過審查評選後,基於3家申請人所提出的營運模式不同,目標客群也有差異,均有助於提升客戶使用金融服務的便利性與滿足消費者需求,促進普惠金融。最後決定3家都通過。

依據金管會先前公布設立純網銀的時程,在今天宣布可設立純網銀的3家業者,可依籌備進度而定,向經濟部商業司登記設立公司,並於登記後3個月內(可延展期為3個月,最長不得超過6個月),準備相關文件向金管會申請核發純網銀營業執照。

金管會一旦核發純網銀營業執照,業者在6個月內(可延展期為6個月,最長不得超過1年)必須開始營業,否則金管會可廢止業者純網銀設立許可,並限期繳銷執照。

不過,爭取臺灣第一家開立純網銀這頭銜,將成為這三家業者加速推出金融服務的關鍵。若其中一家,趕在8月向經濟部商業司登記,並獲得金管會核發的純網銀營業執照的話,最快可望在今年年底,臺灣第一家純網銀就要正式誕生,最晚則是明年年中,會有三家純網銀出現在金融市場上。

眾人最看好的國家隊「將來銀行」主要股東是臺灣電信龍頭中華電信,掌有41.9%股份。第二大股東兆豐銀行占股25.1%,新光集團14%(新光人壽10%、新光銀行2%、新光保全1%、大台北區瓦斯1%)、全聯實業9.9%、凱基銀行7%、關貿網路2.1%。

將來銀行股東橫跨電信、金融與零售等多元產業,未來要壯大生態系,拓展金融場景更有著力點。加上中華電信和凱基銀行申請手機號碼作為申辦銀行帳號的專案,已進入金融監理沙盒實驗,未來就可直接在純網銀中落地,中華電信超過1,058萬龐大用戶,將成為將來銀行獲取新客戶的最大利基。

LINE Bank(連線商業銀行)則是由LINE Financial臺灣領銜,掌有49.9%股份,第二大股東台北富邦銀行占股25.1%、中國信託商業銀行5%、渣打國際商業銀行5%、聯邦銀行5%、遠傳電信5%、台灣大哥大5%。

LINE在臺挾帶2,100萬用戶優勢,將成為LINE Bank獲取新客戶的最強後盾,而LINE Pay、LINE Point的成功經驗更可結合LINE Bank未來的業務。加上有消金實力堅強的金融業股東,以及遠傳與台灣大哥大這2家電信業者的助力,也將能為LINE Bank匯聚龐大的電信用戶基礎。

樂天國際商業銀行的股東則由日本樂天銀行持股51%、國票金控持股49%,是唯一一家擁有純網銀成功經驗的團隊,也成功獲得金管會的青睞。

樂天集團擅長以單一會員制度,與樂天超級點數,作為擴大生態圈的機制。在臺布局從2008年開始,建立的臺灣生態圈,包括了樂天市場、樂天信用卡、樂天電子書Kobo、樂天旅遊、樂趣買等,也早已啟動樂天超級點數回饋機制,今年3月更與臺灣本土電商策略聯盟,建立日本樂天超級點數與P幣相互兌換的機制,可視為樂天擴大在臺生態圈的布局。

金管會今天揭露純網銀執照審查結果, 也引起各界高度關注。攝影/洪政偉

銘傳大學財金法律學系副教授林盟翔分析,樂天是三家中最有純網銀經驗者,不過,國票金的票券業務,以企金為主,旗下也沒有銀行,要介入銀行業務,跨領域整合的挑戰比較大。

至於將來銀行,林盟翔表示,儘管銀行能力較弱,但其股東結構最多元,包括了銀行、電信、保全、零售、瓦斯、壽險,是三組團隊中組合最豐富者,都跟人民一般生活習習相關,貼近普惠金融的發展方向,再加上中華電信和凱基銀行申請手機號碼作為申辦銀行帳號的專案,已進入金融監理沙盒實驗,未來就可直接在純網銀中落地,是將來銀行獲選的一大助力。

而LINE Bank則以LINE市占率很高,加上Line Point的流通,可以吸引年輕族群,是落地最深的一隊,也成了獲選的關鍵。另外,林盟翔也提到,考量到三家電信業者投入金融科技的平衡,也是將來銀行跟LINE Bank勝出的其中一項因素。

最後是股東組成的影響,也會反映在後續增資結構上,林盟翔指出,僅管沒有實體分行成本,但純網銀後續的IT建置、維運成本,前2年仍需要數十億的龐大投資,股東結構越多元的團隊,在增資時,較容易分攤成本。而這件事對國票樂天組合更顯得是壓力。

LINE Bank也在金管會公布結果後,搶先另兩家純網銀業者發出消息。LINE Bank表示, 期待透過結合網路通訊平臺、金融業和電信業的夥伴共同合作,一起規畫適合臺灣全民的純網銀服務。未來也會應用AI、大數據及各式金融科技,提供創新、安心的個人金融體驗,並將傾聽消費者需求,致力成為消費者信賴的全民銀行,並深耕臺灣市場、培育金融科技人才,透過純網銀讓更多消費者享受到普惠金融服務。

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