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5大銀行憂市占被反超

入選國內系統重要銀行如同腳綁鉛塊,跟其他選手繼續賽跑。據金管會最新統計,中信銀、國泰世華銀、台北富邦銀、兆豐銀及合庫無論在資產、放款、存款的市占率,合計都約三成左右,各家都只有4~7%右右的市占率,現在要增加4%資本與其他銀行競爭,擔心很快就被其他同規模的銀行超車。

金融商品大同小異,這五家銀行因為自有資本要增加,成本提高,在利率訂價、客戶選擇上,即會比其他銀行不利,更重要的是普通股占比要是高於4%,即股東要多拿出錢增資,若獲利差不多,ROE即會下降,對股價表現亦不利。

國內36家銀行總資產到6月底已有新台幣50.26兆元,但只有台灣銀行的資產市占率破10%,五家國內系統重要銀行(D-SIBs)最大是合庫的資產市占6.8%,北富銀只有4.99%,國泰世華銀5.6%、中信銀6.77%、兆豐銀6.44%,同時間如第一銀行有5.76%、華南銀5.22%、玉山銀4.63%,即大家規模其實相差不大。

若以放款來看,市占率近五成的其實是八大公股行庫,到6月底合計有49.95%;中信銀、國泰世華銀、北富銀,即便加上玉山銀及台新銀的五大民營銀行,放款市占率加總也僅24.32%,三家民營D-SIBs的放款市占率則為15.86%,民營銀行勝在手續費收入,五家民營銀行上半年手續費收入市占率約46%以上。

也就是說國銀沒有如國外市場三到五家獨大、寡占的問題,每家主要銀行在業務市占上多是3~7%的市占率,沒有一家可以「喊水會結凍」,但若說大到不能倒,從過去金融重建基金處理銀行退場問題來看,台灣每家銀行都不能倒,因為大部分都會鬧到存款全額保障,最終都會要全民共同負擔,任一銀行發生問題都會影響金融穩定。

金管會要求五家D-SIBs增加4%資本,某種程度是象徵台灣與國際接軌,要求這五家代表在雙腿上多綁上鉛塊跑步、無事練身體,對這五家銀行可能有廣告效果,但業務上恐成本增加,的確是可能幾年後市占率就被同規模銀行超越。

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